Le prêt relais est un financement temporaire qui permet à un emprunteur de faire la transition d’une propriété à une autre. Il s’agit notamment de faciliter l’achat d’un nouveau bien immobilier avant la vente du précédent. Pour mettre en place ce type de prêt, il est essentiel de savoir comment il se calcule et quels éléments sont à prendre en compte. Dans cet article, nous présenterons les principales formules et des exemples concrets pour vous aider à y voir plus clair.
Les principaux éléments du calcul du prêt relais
Tout d’abord, il est crucial de bien connaître les composantes du prêt relais pour réaliser un calcul pertinent. Voici les éléments dont il faut tenir compte :
La valeur du bien à acheter : c’est le prix du nouveau logement que vous souhaitez acquérir. Ce montant doit être intégral et inclure les frais annexes tels que les frais de notaire, les frais d’agence ou encore les éventuels travaux à prévoir.
Valeur du bien à vendre
Pour déterminer le montant maximal du prêt relais, il faut prendre en considération la valeur du bien actuel à vendre. Celle-ci doit être estimée avec précision et réalisme pour éviter tout déséquilibre financier.
Durée du prêt relais
La durée de ce type de financement est un autre facteur important. Généralement, elle se situe entre 12 et 24 mois, mais peut être modulable en fonction des besoins et des contraintes de chaque emprunteur.
Formule de base du calcul du prêt relais
Le calcul du prêt relais implique deux opérations principales :
1. Déterminer le montant maximal à emprunter : cela correspond généralement à un pourcentage de la valeur estimée du bien à vendre (souvent entre 60% et 80%).
Exemple : si votre maison a une valeur estimée de 300 000 € et que vous souhaitez contracter un prêt relais à hauteur de 70%, le montant maximum à emprunter sera de 210 000 €.
2. Calculer les mensualités du prêt relais : ces mensualités sont généralement basées sur le remboursement des intérêts, et varient en fonction de la durée du crédit et du taux d’intérêt. Certains prêts relais permettent également de rembourser une partie du capital emprunté pendant cette période.
Exemple : avec un montant de prêt relais de 210 000 €, une durée de 18 mois et un taux d’intérêt annuel de 2,5%, les mensualités s’élèveront à environ 437 € (intérêts seulement) ou 650 € (intérêts + capital).
Exemples concrets de calcul du prêt relais
Prenons l’exemple d’un emprunteur souhaitant acheter une nouvelle maison d’une valeur de 400 000 €, vendre son ancienne maison d’une valeur estimée de 300 000 € et contracter un prêt relais sur une durée de 18 mois avec un taux annuel de 3%. Voici comment procéder au calcul :
Étape 1 : déterminer le montant maximal du prêt relais
L’emprunteur doit d’abord estimer la part du prix de vente qu’il pourra obtenir en prêt relais. Dans ce cas-ci, avec une estimation à 70% de la valeur du bien à vendre, le montant maximal du prêt relais sera de 210 000 € (300 000 € x 0,7).
Étape 2 : calculer les mensualités du prêt relais
En se basant uniquement sur le remboursement des intérêts, les mensualités du prêt relais seront les suivantes :
Mensualités = (montant du prêt relais x taux annuel) / 12
Mensualités = (210 000 € x 0,03) / 12
Mensualités = 525 €.
Si l’emprunteur choisit de rembourser également une partie du capital pendant la période du prêt relais, les mensualités seront plus élevées.
Facteurs pouvant influencer le calcul du prêt relais
Plusieurs facteurs peuvent venir modifier le calcul du prêt relais, notamment :
– La variation de la valeur du bien à vendre : si la valeur du bien immobilier en question augmente ou diminue significativement, cela aura un impact sur le montant maximal du prêt relais et les mensualités associées.
– Les modifications des taux d’intérêt : une hausse ou une baisse des taux d’intérêt peut impacter le coût total du crédit ainsi que les mensualités à rembourser.
La durée du prêt relais
Comme mentionné précédemment, la durée du prêt relais a une influence directe sur le montant des mensualités et la gestion financière de l’emprunteur. Il est donc primordial de choisir une durée adaptée à sa situation personnelle et ses capacités de remboursement.
En résumé
Le calcul du prêt relais est une étape-clé permettant d’estimer avec précision le montant à emprunter et les mensualités à rembourser au cours de cette période transitoire. Pour parvenir à un résultat fiable, il convient de prendre en compte tous les éléments évoqués dans cet article, comme la valeur des biens immobilier concernés, les taux d’intérêt, la durée du financement, etc.
Toutefois, il est également conseillé de consulter un professionnel du secteur (banquier, conseiller financier) pour obtenir un accompagnement personnalisé et ajuster son plan de financement en fonction des eventualités. En maîtrisant les principes de base du calcul du prêt relais ainsi que ses spécificités, il est plus aisé d’optimiser son futur investissement immobilier.
